年収500万のサラリーマンが注文住宅の住宅ローンで2000万借りたらどうなる？

年収500万のサラリーマンが注文住宅の住宅ローンで2000万借りたらどうなるかを徹底検証してみましょう。
検証方法は、当サイトのオリジナルシミュレーターを使用し、モデルケースを設定してシミュレーションを行います。
さて、年収500万円のサラリーマンが住宅ローンで2000万円借りたら、いったいどうなるのでしょうか？

モデルケースの設定
1. サラリーマン家族のモデルケース
2. 住宅ローン・シミュレーター入力設定値
シミュレーション算定結果を検証
1. 住宅ローンのシミュレーション
2. 返済負担率算定
注文住宅　資金計画シミュレーション
1. 総予算の試算と建築費用をシミュレーション
「年収500万のサラリーマンが注文住宅の住宅ローンで2000万借りたらどうなる？」のまとめ
予算をもとにどんな家を建てられるか知りたい方へ
【参考】住宅ローン返済予定表
1. 設定データと総費用・住宅ローン毎月返済額算定結果
2. 総返済額と支払利息

モデルケースの設定

年収500万のサラリーマンが注文住宅の住宅ローンで2000万借りたらどうなるかをシミュレーション検証するために、ある家族を例としてモデルケースを設定します。

サラリーマン家族のモデルケース

夫婦と子供が2人の4人家族（プラス猫1匹）という家族構成の設定にします。
※この家族はシミュレーションのための架空の家族です。名前はすべて仮名です。

夫	水島ヤスオ、32歳
夫	自動車部品製造メーカー勤務（年収500万円）
妻	水島ナミエ、30歳
妻	パートタイマー（年収85万円）
長男	水島リョウヘイ、7歳
長男	小学校1年生
長女	水島アカリ、4歳
長女	幼稚園年中さん
ペット	なし
ペット	家を建てたら猫を飼いたい
現在の貯蓄額	妻の貯蓄も含めた金額
現在の貯蓄額	600万円

住宅ローン・シミュレーター入力設定値

使用する住宅ローン・シミュレーターはこちら
住宅ローンの借入れ額から返済プランと建築費用計画をシミュレーション

年収	500万円
年収	サラリーマンである夫の年収のみで設定妻のナミエさんの収入は、生活費もしくは貯蓄のために住宅ローンの借入れには関係させないことにします。
住宅ローン借入額	2000万円
住宅ローン借入額	サラリーマンである夫のヤスオさんの年収のちょうど4倍
返済期間	30年
返済期間	65歳までに完済できるように設定
借入金利	1.40%
借入金利	フラット35の借入金利（2018年2月時点）を参考
金利タイプ	全期間固定型
金利タイプ	フラット35を利用する設定
頭金	200万円
頭金	住宅ローンの借入額（2000万円）の10％を頭金として設定

※住宅ローンの借入金利は常に変化しますので、最新の借入金利はこちら（フラット35最新金利情報）等でご確認ください。

シミュレーション算定結果を検証

それでは、年収500万円で住宅ローン2000万円を借入れた場合のシミュレーション結果を検証してみましょう！

住宅ローンのシミュレーション

まずは、住宅ローンで2000万円を借入れた場合の、月々返済額と総返済額を見てみましょう。

住宅ローンの月々返済額を算出

借入れ	返済期間	利率	月々返済額
2,000万円	30年間	1.40％	68,068円

金利タイプが全期間固定型のフラット35を利用して、2000万円を返済期間30年・利率1.40％で借入れた場合、住宅ローンの月々返済額は、68,068円となりました。
月々返済額68,068円という金額は、もし仮に水島さん４人家族が賃貸住宅で暮らすとしても大きな金額ではないと考えられます。
もちろん、一戸建てを持つ場合は、固定資産税などの出費も必要になるため、賃貸住宅の賃貸料金との単純な比較はできませんが、それを踏まえても多大な返済額ではないと判断できます。
住宅ローンの月々返済額については、このあとの返済負担率でも検証いたします。

住宅ローン総返済額と内訳

借入れ	支払利息	総返済額
2,000万円	450万円	2,450万円

金利タイプが全期間固定型のフラット35を利用して、2000万円を返済期間30年・利率1.40％で借入れた場合、住宅ローンの総返済額は、2,450万円となりました。
支払利息は、総返済額から借入額の2000万円を引くと450万円になります。
このシミュレーションを行った時点（2018年2月）では、住宅ローンの金利は低金利の状態ですから、家づくりには適していると判断できます。
※なお、総返済額には融資手数料などの諸費用は含まれていません。

返済負担率算定

住宅ローンの月々返済額から返済負担率を見てみましょう。

月々返済額	年間返済額	年収	返済負担率
68,068円	81万円	500万円	16.2%

年収500万円の水島さんが住宅ローンで2000万円を借入れた場合、月々の返済額が68,068円となることがわかりました。
年間返済額（元金＋利息）は、68,068円×12か月で約81万円（千円以下切り捨て）となります。
返済負担率は、年収に対する年間返済額の割合ですから、年収500万円の水島さんの返済負担率は次のような計算になります。
81万円÷500万円×100＝16.2%
返済負担率はあくまで目安とする数字ですが、一般的に25%以下が良いと言われていますので、水島さんの返済負担率16.2%はとても良いと判断できるでしょう。
ただし、住宅ローンの返済額を差し引いた年間約420万円で、水島さん家族４人＋猫ちゃん１匹（マイホームを持ったら希望）がゆとりある生活ができるかをしっかりと考えることが重要になります。
2人の子供は、リョウヘイくん7歳とアカリちゃん4歳ですから、30年間の住宅ローンの返済期間中に多くの教育費も必要になってきますし、家族4人で旅行に行ったり外食をしたりする楽しみなどもライフプランに入れたいものです。

注文住宅　資金計画シミュレーション

年収500万円のサラリーマンの水島さんが住宅ローンで2000万円借りた場合の返済については、シミュレーションでおおよそ分っていただけたと思います。
では、水島さんが注文住宅で家づくりをする場合に、どのような資金計画をするといいのか、引き続きシミュレーション結果で検証してみたいと思います。

総予算の試算と建築費用をシミュレーション

水島さんの住宅ローンの借入額は2000万円ですから、水島さんが自己資金の中から予め用意できる頭金の200万円を足して建築費用の総予算とします。
その総予算をもとに注文住宅の建築費用をシミュレーションしてみます。

建築費用の算出方法について

家づくりにかかる総費用は、基本的に「本体工事費」「別途工事費」「諸費用」の3つの要素で構成されています。
このシミュレーションでは、総予算を総費用として3つの要素を次の割合で試算しています。
シミュレーション結果は、あくまで目安としてお考えください。

建築費用の資金計画計算方法: 本体工事費　＝　総予算　×　70％; 別途工事費　＝　総予算　×　20％; 諸費用　＝　総予算　×　10％

注文住宅の建築費用の総予算を試算

借入れ	頭金	総予算
2,000万円	200万円	2,200万円

総予算から建築費用をシミュレーション（目安）

本体工事費	別途工事費	諸費用
1,540万円	440万円	220万円

水島さんの注文住宅の家づくりの総予算は2200万円です。
総予算となる2200万円を建築費用の３つの要素に分割すると、本体工事費1540万円、別途工事費440万円、諸費用220万円という試算となりました。
この試算は、シミュレーションによる目安となる金額ですが、このように費用の予算化をしておくことで、予算オーバーを防ぐことができ失敗しない家づくりを進めることができると思います。

「年収500万のサラリーマンが注文住宅の住宅ローンで2000万借りたらどうなる？」のまとめ

さて、ここまで「年収500万のサラリーマンが注文住宅の住宅ローンで2000万借りたらどうなる？」をテーマに、水島さん一家をモデルケースにしてシミュレーションを行ってみましたがいかがでしたでしょうか？
シミュレーションでは、年収が500万円の水島さんの住宅ローンの月々の返済額が68,068円で2000万円を借り入れることができることが分りました。
そして、住宅ローンの年間返済負担率は16.2%という数字になることも分りました。

これらのシミュレーション結果から、「年収500万のサラリーマンが注文住宅の住宅ローンで2000万借りたらどうなる？」の答えは、水島さん一家のモデルケースの場合では、住宅ローンの返済が生活を圧迫する可能性は低いと判断できるでしょう。

また、建築費用の予算（目安）としては、約1540万円を本体工事費にあてられることもシミュレーションで分りました。
建築費用の予算では、別途工事費や諸費用も予算化しているので資金計画も行いやすいと思います。
ここでは、水島さん一家をモデルケースにしてシミュレーションを行ってみましたが、ぜひご自身の条件でシミュレーターをご活用ください。

予算をもとにどんな家を建てられるか知りたい方へ

シミュレーションで算出した本体工事費の予算1540万円をもとに、この費用（予算）で実際にどのような家を建てることを知るためには、ネットの無料資料請求サービスを利用すると簡単で便利です。

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【参考】住宅ローン返済予定表

今回のモデルケースとして設定した、水島ヤスオさんの住宅ローンの返済予定表です。
この住宅ローンの返済予定表には、各金融機関が定めた手数料などの諸費用は含まれていませんので目安としてみてください。
※　返済方式は、元利均等方式
※　金利タイプは、全期間固定金利型

設定データと総費用・住宅ローン毎月返済額算定結果

借入金	返済期間	利率
2,000万円	30年0ヶ月（360回）	1.40％
毎月返済額	総返済額	支払利息
68,068円	約2,450万円	約450万円

総返済額と支払利息

グラフは、毎月返済額の元本分と利息分の割合を示しています。

：元本分、

：利息分

回数	毎月返済額	元本分	利息分	返済後残高
1	68,068円	44,735円	23,333円	19,955,265円
2	68,068円	44,787円	23,281円	19,910,478円
3	68,068円	44,840円	23,229円	19,865,638円
4	68,068円	44,892円	23,177円	19,820,746円
5	68,068円	44,944円	23,124円	19,775,802円
6	68,068円	44,997円	23,072円	19,730,805円
7	68,068円	45,049円	23,019円	19,685,756円
8	68,068円	45,102円	22,967円	19,640,654円
9	68,068円	45,154円	22,914円	19,595,500円
10	68,068円	45,207円	22,861円	19,550,293円
11	68,068円	45,260円	22,809円	19,505,033円
12	68,068円	45,313円	22,756円	19,459,721円
13	68,068円	45,365円	22,703円	19,414,355円
14	68,068円	45,418円	22,650円	19,368,937円
15	68,068円	45,471円	22,597円	19,323,466円
16	68,068円	45,524円	22,544円	19,277,941円
17	68,068円	45,577円	22,491円	19,232,364円
18	68,068円	45,631円	22,438円	19,186,733円
19	68,068円	45,684円	22,385円	19,141,049円
20	68,068円	45,737円	22,331円	19,095,312円
21	68,068円	45,791円	22,278円	19,049,522円
22	68,068円	45,844円	22,224円	19,003,678円
23	68,068円	45,897円	22,171円	18,957,780円
24	68,068円	45,951円	22,117円	18,911,829円
25	68,068円	46,005円	22,064円	18,865,824円
26	68,068円	46,058円	22,010円	18,819,766円
27	68,068円	46,112円	21,956円	18,773,654円
28	68,068円	46,166円	21,903円	18,727,488円
29	68,068円	46,220円	21,849円	18,681,269円
30	68,068円	46,274円	21,795円	18,634,995円
31	68,068円	46,328円	21,741円	18,588,667円
32	68,068円	46,382円	21,687円	18,542,286円
33	68,068円	46,436円	21,633円	18,495,850円
34	68,068円	46,490円	21,578円	18,449,360円
35	68,068円	46,544円	21,524円	18,402,816円
36	68,068円	46,598円	21,470円	18,356,217円
37	68,068円	46,653円	21,416円	18,309,565円
38	68,068円	46,707円	21,361円	18,262,857円
39	68,068円	46,762円	21,307円	18,216,095円
40	68,068円	46,816円	21,252円	18,169,279円
41	68,068円	46,871円	21,197円	18,122,408円
42	68,068円	46,926円	21,143円	18,075,483円
43	68,068円	46,980円	21,088円	18,028,502円
44	68,068円	47,035円	21,033円	17,981,467円
45	68,068円	47,090円	20,978円	17,934,377円
46	68,068円	47,145円	20,923円	17,887,232円
47	68,068円	47,200円	20,868円	17,840,032円
48	68,068円	47,255円	20,813円	17,792,777円
49	68,068円	47,310円	20,758円	17,745,467円
50	68,068円	47,365円	20,703円	17,698,101円
51	68,068円	47,421円	20,648円	17,650,681円
52	68,068円	47,476円	20,592円	17,603,205円
53	68,068円	47,531円	20,537円	17,555,673円
54	68,068円	47,587円	20,482円	17,508,087円
55	68,068円	47,642円	20,426円	17,460,444円
56	68,068円	47,698円	20,371円	17,412,746円
57	68,068円	47,754円	20,315円	17,364,993円
58	68,068円	47,809円	20,259円	17,317,184円
59	68,068円	47,865円	20,203円	17,269,319円
60	68,068円	47,921円	20,148円	17,221,398円
61	68,068円	47,977円	20,092円	17,173,421円
62	68,068円	48,033円	20,036円	17,125,388円
63	68,068円	48,089円	19,980円	17,077,299円
64	68,068円	48,145円	19,924円	17,029,154円
65	68,068円	48,201円	19,867円	16,980,953円
66	68,068円	48,257円	19,811円	16,932,696円
67	68,068円	48,314円	19,755円	16,884,382円
68	68,068円	48,370円	19,698円	16,836,012円
69	68,068円	48,426円	19,642円	16,787,586円
70	68,068円	48,483円	19,586円	16,739,103円
71	68,068円	48,539円	19,529円	16,690,564円
72	68,068円	48,596円	19,472円	16,641,967円
73	68,068円	48,653円	19,416円	16,593,315円
74	68,068円	48,710円	19,359円	16,544,605円
75	68,068円	48,766円	19,302円	16,495,839円
76	68,068円	48,823円	19,245円	16,447,015円
77	68,068円	48,880円	19,188円	16,398,135円
78	68,068円	48,937円	19,131円	16,349,198円
79	68,068円	48,994円	19,074円	16,300,204円
80	68,068円	49,052円	19,017円	16,251,152円
81	68,068円	49,109円	18,960円	16,202,043円
82	68,068円	49,166円	18,902円	16,152,877円
83	68,068円	49,223円	18,845円	16,103,654円
84	68,068円	49,281円	18,788円	16,054,373円
85	68,068円	49,338円	18,730円	16,005,035円
86	68,068円	49,396円	18,673円	15,955,639円
87	68,068円	49,454円	18,615円	15,906,185円
88	68,068円	49,511円	18,557円	15,856,674円
89	68,068円	49,569円	18,499円	15,807,105円
90	68,068円	49,627円	18,442円	15,757,478円
91	68,068円	49,685円	18,384円	15,707,794円
92	68,068円	49,743円	18,326円	15,658,051円
93	68,068円	49,801円	18,268円	15,608,250円
94	68,068円	49,859円	18,210円	15,558,391円
95	68,068円	49,917円	18,151円	15,508,474円
96	68,068円	49,975円	18,093円	15,458,499円
97	68,068円	50,034円	18,035円	15,408,466円
98	68,068円	50,092円	17,977円	15,358,374円
99	68,068円	50,150円	17,918円	15,308,224円
100	68,068円	50,209円	17,860円	15,258,015円
101	68,068円	50,267円	17,801円	15,207,747円
102	68,068円	50,326円	17,742円	15,157,421円
103	68,068円	50,385円	17,684円	15,107,036円
104	68,068円	50,444円	17,625円	15,056,593円
105	68,068円	50,502円	17,566円	15,006,091円
106	68,068円	50,561円	17,507円	14,955,529円
107	68,068円	50,620円	17,448円	14,904,909円
108	68,068円	50,679円	17,389円	14,854,230円
109	68,068円	50,738円	17,330円	14,803,491円
110	68,068円	50,798円	17,271円	14,752,693円
111	68,068円	50,857円	17,211円	14,701,836円
112	68,068円	50,916円	17,152円	14,650,920円
113	68,068円	50,976円	17,093円	14,599,944円
114	68,068円	51,035円	17,033円	14,548,909円
115	68,068円	51,095円	16,974円	14,497,815円
116	68,068円	51,154円	16,914円	14,446,660円
117	68,068円	51,214円	16,854円	14,395,446円
118	68,068円	51,274円	16,795円	14,344,173円
119	68,068円	51,334円	16,735円	14,292,839円
120	68,068円	51,393円	16,675円	14,241,446円
121	68,068円	51,453円	16,615円	14,189,992円
122	68,068円	51,513円	16,555円	14,138,479円
123	68,068円	51,574円	16,495円	14,086,905円
124	68,068円	51,634円	16,435円	14,035,271円
125	68,068円	51,694円	16,374円	13,983,577円
126	68,068円	51,754円	16,314円	13,931,823円
127	68,068円	51,815円	16,254円	13,880,009円
128	68,068円	51,875円	16,193円	13,828,134円
129	68,068円	51,936円	16,133円	13,776,198円
130	68,068円	51,996円	16,072円	13,724,202円
131	68,068円	52,057円	16,012円	13,672,145円
132	68,068円	52,118円	15,951円	13,620,027円
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286	68,068円	62,369円	5,700円	4,823,062円
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289	68,068円	62,587円	5,481円	4,635,518円
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292	68,068円	62,807円	5,262円	4,447,318円
293	68,068円	62,880円	5,189円	4,384,438円
294	68,068円	62,953円	5,115円	4,321,485円
295	68,068円	63,027円	5,042円	4,258,458円
296	68,068円	63,100円	4,968円	4,195,358円
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298	68,068円	63,248円	4,821円	4,068,937円
299	68,068円	63,321円	4,747円	4,005,615円
300	68,068円	63,395円	4,673円	3,942,220円
301	68,068円	63,469円	4,599円	3,878,751円
302	68,068円	63,543円	4,525円	3,815,208円
303	68,068円	63,617円	4,451円	3,751,590円
304	68,068円	63,692円	4,377円	3,687,899円
305	68,068円	63,766円	4,303円	3,624,133円
306	68,068円	63,840円	4,228円	3,560,293円
307	68,068円	63,915円	4,154円	3,496,378円
308	68,068円	63,989円	4,079円	3,432,389円
309	68,068円	64,064円	4,004円	3,368,325円
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311	68,068円	64,214円	3,855円	3,239,972円
312	68,068円	64,288円	3,780円	3,175,684円
313	68,068円	64,363円	3,705円	3,111,320円
314	68,068円	64,439円	3,630円	3,046,882円
315	68,068円	64,514円	3,555円	2,982,368円
316	68,068円	64,589円	3,479円	2,917,779円
317	68,068円	64,664円	3,404円	2,853,115円
318	68,068円	64,740円	3,329円	2,788,375円
319	68,068円	64,815円	3,253円	2,723,560円
320	68,068円	64,891円	3,177円	2,658,669円
321	68,068円	64,967円	3,102円	2,593,702円
322	68,068円	65,042円	3,026円	2,528,660円
323	68,068円	65,118円	2,950円	2,463,541円
324	68,068円	65,194円	2,874円	2,398,347円
325	68,068円	65,270円	2,798円	2,333,077円
326	68,068円	65,347円	2,722円	2,267,730円
327	68,068円	65,423円	2,646円	2,202,307円
328	68,068円	65,499円	2,569円	2,136,808円
329	68,068円	65,575円	2,493円	2,071,233円
330	68,068円	65,652円	2,416円	2,005,581円
331	68,068円	65,729円	2,340円	1,939,852円
332	68,068円	65,805円	2,263円	1,874,047円
333	68,068円	65,882円	2,186円	1,808,165円
334	68,068円	65,959円	2,110円	1,742,206円
335	68,068円	66,036円	2,033円	1,676,170円
336	68,068円	66,113円	1,956円	1,610,057円
337	68,068円	66,190円	1,878円	1,543,867円
338	68,068円	66,267円	1,801円	1,477,600円
339	68,068円	66,345円	1,724円	1,411,255円
340	68,068円	66,422円	1,646円	1,344,834円
341	68,068円	66,499円	1,569円	1,278,334円
342	68,068円	66,577円	1,491円	1,211,757円
343	68,068円	66,655円	1,414円	1,145,102円
344	68,068円	66,732円	1,336円	1,078,370円
345	68,068円	66,810円	1,258円	1,011,559円
346	68,068円	66,888円	1,180円	944,671円
347	68,068円	66,966円	1,102円	877,705円
348	68,068円	67,044円	1,024円	810,660円
349	68,068円	67,123円	946円	743,538円
350	68,068円	67,201円	867円	676,337円
351	68,068円	67,279円	789円	609,057円
352	68,068円	67,358円	711円	541,700円
353	68,068円	67,436円	632円	474,263円
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355	68,068円	67,594円	475円	339,154円
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358	68,068円	67,831円	238円	135,899円
359	68,068円	67,910円	159円	67,989円
360	68,068円	67,989円	79円	0円